Ciao Amici,

da qualche tempo circola l'idea che dal 2027 chi è residente in Europa non potrà più aprire un conto in una banca fuori dall'Unione Europea.

Queste settimane mi trovo in Brasile, così lontano da molti di voi.

Anche da qui mi accorgo che tante persone in Italia, hanno già raggiunto la conclusione che non potranno avere un conto all’estero.

In realtà la norma dice una cosa diversa.

Dall'11 gennaio 2027 una banca con sede fuori dall'Unione Europea non potrà offrire conti, prestiti o garanzie a chi vive in Italia, se lá non ha una succursale autorizzata. Non potrà cercarvi come clienti né promuovere i suoi servizi. Lo prevede una direttiva europea del 2024, che l'Italia ha recepito con il decreto legislativo 208 del 2025.

Il limite riguarda quindi le banche, e considera dove avete la residenza. La cittadinanza non c'entra: un italiano che risiede davvero a Panama o in Paraguay o in un altro paese fuori dall'Europa, resta fuori da questa regola.

E c'è un'eccezione importante, molto chiara nella legge. Se siete voi a rivolgervi alla banca, di vostra esclusiva iniziativa, la banca può aprirvi il conto anche se in Italia non ha una succursale. Ovviamente l'iniziativa deve essere davvero vostra.

Quindi i conti all'estero si potranno ancora aprire.

Detto questo, e vero che le maglie si stringono, in due modi.

Primo. Le banche estere non potranno più farsi conoscere da voi. Niente proposte, niente promozioni: per trovarle e sceglierle dovrete cercarle voi, e chi non sa dove cercare ha di fatto meno possibilità.

Secondo. Le banche faranno delle scelte. Una banca che accetta un cliente residente in Italia si espone a verifiche della Banca d'Italia sul fatto che l'iniziativa sia stata davvero del cliente. Molte banche potrebbero decidere che è più semplice non avere a che fare con clienti residenti in Europa.

È già successo. Quando gli Stati Uniti obbligarono le banche di tutto il mondo a segnalare al loro fisco i conti dei cittadini americani, diverse banche estere chiusero conti di americani o rifiutarono di aprirne di nuovi. Ovviamente non abbiamo certezze, mia se l’esperienza mi insegna qualcosa, questo è uno scenario da considerare.

In pratica, aprire un conto fuori dall'Europa resterà possibile, ma chiederà più preparazione di prima. Chi si muove sapendo cosa fare troverà ancora porte aperte. Chi improvvisa rischia di trovarle chiuse.

C'è poi un effetto che vedo già oggi. Il messaggio che passa, è che i conti all'estero non si potranno più aprire, e chi ci crede smette di considerare questa possibilità. Così le opzioni si restringono prima ancora che la norma entri in vigore. Non permettete che una notizia riportata male, in modo più o meno intenzionale, decida per voi.

Perché tutto questo è così importante? Perché chi tiene tutto il patrimonio in un solo paese è esposto a più rischi nello stesso momento:

- il congelamento del conto, anche solo per una verifica della banca;

- nuove imposte decise da quel paese;

- il pignoramento da parte di un creditore;

- il pignoramento da parte del Fisco. In Italia l’Agenzia delle Entrate può ordinarlo direttamente alla banca, senza passare da un giudice. Se c'è un errore, dovete difendervi, tocca a voi dimostrarlo, nel mentre il conto è bloccato.

Un conto in un altro paese non elimina totalmente questi rischi, ma li riduce in modo determinante. Il patrimonio distribuito tra più paesi è più tranquillo perché gode di più livelli di protezione legale.

Precisiamo per chi di voi se lo chiede…. un conto all'estero è del tutto legale: si dichiara nel quadro RW, paga le sue imposte e rientra negli scambi automatici di informazioni tra paesi. Non si nasconde nulla. Si organizza meglio in modo che toccare il vostro patrimonio diventi davvero difficile.

Aprire un conto all'estero richiederà più preparazione: scegliere le banche disposte ad accettarvi, presentarvi con i documenti in ordine, sapere cosa chiedere. È una parte del lavoro che faccio con i miei clienti.

Io lavoro in modo indipendente. Non ricevo commissioni dalle banche, e il mio compenso non dipende da quale banca vi consiglio. La scelta resta vostra, ed è giusto che sia così.

Se volete capire come impostarlo per la vostra situazione prenotate qui una riunione gratuita con me​

Un caro saluto.

Mario Gastaldi

mariogastaldi.com

P.S. Non tutti i conti esteri offrono la stessa protezione. Un conto in un altro paese europeo e uno fuori dall'Europa sono esposti (o protetti) in modo molto diverso. Ve ne parlo nella prossima newsletter, la settimana prossima.

Mario Gastaldi

Architetture fiscali e patrimoniali internazionali

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